カフェグローブvol.2 あなたが無理せず買える　家の価格を教えます！ - cafeglobeおうちアドバイザー

「いくらのマンションが買えるか」を知るためには、最初に「毎月いくら返せるか」を知ることが必要だ。まずは今の住居費から計算してみよう。現在の家賃、共益費、駐車場代を合わせた毎月の住居費に、住宅購入用の貯蓄があればそれを加える。そこから入居後にかかる管理費や修繕積立金、駐車場代を差し引こう。これが毎月のローン返済額になる。または年収から算出する方法もある。これは年収に占める年間返済額の割合（年収負担率）で求める。年収負担率は通常15〜25％が適正といわれていて、割合が低ければ、借入額は減るがゆとりが生まれることになる。以上の2つの方法で出た額を比較し、負担の低い方の額を採用するといいだろう。

毎月の返済可能額がわかったらその金額をもとに借りられる住宅ローンの金額を計算しよう。このときに大切なのが、金利と返済期間。表を見るとわかる通り、同じ毎月の返済額でも金利が低く、返済期間が長いほど、より多くの額を借りることができる。ローン金利の種類はいろいろあるが、民間金融機関と住宅金融支援機構が提携した「フラット35」の場合、金利は3％程度。一般的な銀行の長期固定金利型住宅ローンだと、3.5〜4％程度が目安だ。毎月返済額は高くなるが、返済期間を短くするほど、総返済額は少なくなる。しかし、早く払い終えたいからといって、短期返済にすると金銭的な破綻を起こす危険性が。長期的なプランをもって返済するほうが賢い方法だろう。

頭金とは、住宅価格のうち現金で支払う金額のこと。つまり、頭金と住宅ローンの借入額との合計が、買える家の価格ということになる。頭金は資金から用意するものだが、すべてを頭金につぎ込むのは危険。住宅購入後の諸費用や、生活資金のためにも、最低でも100万円は残しておきたい。一般的に、頭金は購入価格の2割必要といわれている。これは多くの金融機関が融資額の上限を住宅価格の8割までとしているからだが、あくまでも目安。マンションを販売する不動産会社と提携している金融機関なら、頭金がほとんどなくてもOKという場合もある。ただし、頭金が少ないということはローンの借入れが増えるということを忘れてはいけない。

実際に買える額はいくらになるか、借入可能額と頭金に回せる額を合計して計算。予想以上に少ない場合は、自己資金を増やす手立てを考える必要がある。もう一度家計を見直し、無駄遣いを減らす努力をしよう。親に援助を頼む手もある。また、予算は金利の変動で大きく変わるので、買い時を見極める必要があるだろう。